Fons de crèdit (significat, exemples) | 2 principals tipus de facilitats de crèdit

Significat de facilitat de crèdit

La facilitat de crèdit és una facilitat de préstec aprovada prèviament per part del banc a les empreses en què poden demanar prestat diners quan i quan es requereixi per a les seves necessitats a curt o llarg termini sense la necessitat de tornar a sol·licitar un préstec cada vegada.

Tipus de facilitats de crèdit

Les facilitats de crèdit es classifiquen en general en dos tipus, i ens centrarem principalment en les facilitats de crèdit destinades a empreses o empreses. Els dos tipus són i) Instal·lacions a curt termini com a requisit de circulant ii) Instal·lacions a llarg termini requerit per a despeses de capital o adquisicions.

# 1 - Instal·lacions a curt termini

Préstecs a curt termini 

Generalment, es limiten fins a un any i són prestats principalment per empreses per al seu requisit de circulant. Pot ser o no garantit, que també depèn de la qualificació creditícia del prestatari. De vegades, el prestatari pot haver de donar com a garantia els seus actius corrents, com ara inventaris o comptes a cobrar, quan la qualificació creditícia del prestatari no té un grau de inversió.

Finances comercials

Per facilitar el cicle de conversió d’efectiu de les estructures de negoci, aquest tipus de facilitat de crèdit és molt útil i pot ser del tipus següent:

  1. Crèdit d’exportació: Aquest tipus de préstec és concedit per les agències governamentals per exportar cases per millorar el creixement de les exportacions
  2. Carta de crèdit: En general, hi ha tres parts implicades en aquests escenaris: el banc, el proveïdor i el banc de l’empresa garanteixen aquí el pagament de l’empresa al proveïdor, i es tracta d’una forma de crèdit molt més segura. El banc emet la carta de crèdit en funció de les garanties de l’empresa i aquest tipus d’acord és més preferit pels proveïdors, ja que mitiga en gran mesura el risc d’incompliment.
  3. Factoring: El factoratge és una forma més avançada d’endeutament, en què una empresa implica un tercer (Factor) per vendre els seus comptes a cobrar amb un descompte per ajudar-los a transferir el risc de crèdit dels seus llibres. Ajuda l’empresa a eliminar els comptes a cobrar del seu balanç, que pot actuar com a font per complir els seus requisits d’efectiu.
  4. Crèdit dels proveïdors: Es tracta més aviat d’una relació basada en què el proveïdor que manté una forta relació amb els seus clients estarà en millor posició per proporcionar crèdit després d’una bona negociació de les condicions de pagament per garantir una transacció rendible.
Crèdit en efectiu i descobert

És un tipus de facilitat on un prestatari pot retirar diners / fons més del que té al seu dipòsit. Els tipus d'interès s'apliquen a l'import extra, que s'ha retirat a part de l'import del seu dipòsit. La puntuació del crèdit del prestatari té un paper crucial en la mida del crèdit i del tipus d’interès cobrat.

# 2 - Instal·lacions a llarg termini

Notes

Generalment no són garantits i provenen dels mercats de capitals. En general, són més costosos per compensar el risc elevat de crèdit que els prestadors estan disposats a assumir. Es pot considerar com una opció quan els bancs es troben en un estat de denegació per proporcionar qualsevol altra línia de crèdit. Generalment es destinen a un període de permanència ampli, com ara de 7 a 10 anys.

 Préstecs bancaris

És una de les formes més freqüents de facilitat de crèdit en què es predefineixen l’import, la tinença i el calendari de devolució. Aquests préstecs es poden garantir (prestataris d’alt risc} o no garantits (prestataris d’inversió) i solen donar-se a tipus d’interès flotants. Abans de concedir aquests préstecs, els bancs han de realitzar controls crucials o diligència deguda per mitigar el risc de crèdit.

Préstec Bridge

Un préstec pont és un préstec que les empreses utilitzen per a requeriments de capital circulant durant un període provisional quan una empresa espera un finançament a llarg termini o una font de fons.

Deute entresòl

És una barreja d’equitat i deute. Aquest tipus de capital no sol estar garantit pels actius i es presta únicament en funció de la capacitat de l’empresa de pagar el deute a partir del flux de caixa lliure. Els finançaments en altell es poden estructurar com a deute o accions preferents. Dóna al prestador el dret de convertir-se en una participació en l’empresa en cas d’impagament, generalment, després de pagar les empreses de capital risc i altres prestamistes sèniors.

Titulització

Aquesta tècnica és gairebé similar a la de factoring. L'única distinció és la institució implicada i la liquiditat dels actius. Tenir en compte la institució financera és el factor que adquireix els comptes comercials d'un negoci, mentre que, en la titulització, hi hauria més d'una part que comprés els seus comptes a cobrar a llarg termini. Els actius mobilitzats poden ser NPA, comptes a cobrar hipotecaris i comptes a cobrar amb targeta de crèdit.

Exemples de facilitats de crèdit

A continuació es mostren exemples de facilitats de crèdit.

Exemple 1

En virtut de la facilitat de crèdit, per exemple, suposem que al client X se li proporciona una facilitat de crèdit de 50000 dòlars o LOC per invertir en una nova empresa que un banc garanteixi contra algunes garanties. El banc fixa el termini del préstec de 10 anys per a la devolució del préstec i el client X pot utilitzar els fons dins del límit global (50000 dòlars) i es cobra un tipus d’interès del 20%.

El client X va gastar 10000 dòlars i se li cobrarà el 20% de la quantitat gastada només i no en la totalitat de 50000 dòlars de LOC. Per tant, els interessos cobrats seran del 20% * 10000 $ = 2000 $.

Exemple 2: utilitzar la carta de crèdit

Suposem que l'empresa "Atlantis" ven productes electrònics a Nova York i que l'empresa "Proline" fabrica productes electrònics a Detroit. "Atlantis" vol importar 500.000 dòlars d'equips electrònics fabricats per "Proline" i està preocupat per la capacitat "Atlantis" de pagar-los. A "Atlantis" se li ofereix una carta de crèdit del seu banc vinculat, és a dir, Bank of America, el que significa que produirà els béns necessaris pel pagament de 500.000 dòlars, suposem que en 90 dies, o bé el banc assumirà la responsabilitat del pagament per si mateix. El Banc de Nova York enviarà llavors LOC a "Proline", que s'encarrega a més d'enviar l'electrònica.

Un cop enviat, "Proline" o el seu banc respectiu reclamaran els seus 500.000 dòlars presentant una nota escrita (també anomenada lletra de canvi) al Banc de Nova York. Les cartes de crèdit són més beneficioses per als venedors. Tot i això, també protegeixen els compradors, perquè "Proline" ha de presentar evidències o rebuts del Banc d'Amèrica de l'enviament d'electrònica per facilitar el pagament.

Aquesta evidència sol ser un coneixement d'embarcament, factures o una factura de la via aèria. Després d'això, el Banc de Nova York paga "Proline" i mira a "Atlantis" per reemborsar-se generalment mitjançant el càrrec al "compte bancari d'Atlantis".

Diferència entre un préstec i un mecanisme de crèdit

Tant la facilitat de crèdit com la de préstec són els dos productes més utilitzats tant per a particulars com per a empreses. No obstant això, hi ha algunes diferències entre ambdues.

  • Quan es concedeix el préstec, proporciona al prestatari l’accés a tots els diners alhora, mentre que per a una facilitat de crèdit es poden obtenir diners sempre que hi hagi una crisi de liquiditat.
  • El préstec és com una guardiola on el trenca i treu tots els seus diners, mentre que, en un sistema de crèdit, només utilitza el que necessita. En segon lloc, també hi ha una diferència en termes dels interessos pagats.
  • Un préstec requereix un pagament d’interessos per tot el capital que s’ha prestat a una persona física o empresa.
  • D’altra banda, els interessos només es cobren per la quantitat de diners utilitzats i no per la quantitat de diners posada a disposició de la persona o empresa.
  • Tanmateix, de vegades, es pot sotmetre a una comissió de saldo no utilitzada quan no es fa ús dels diners. Els préstecs tenen una durada a termini més gran i, per tant, comporten un pagament d'interessos superior en comparació amb les facilitats de crèdit.
  • Finalment, la forma en què el client paga els diners rebuts també difereix en préstecs i facilitats de crèdit. En préstec, el concepte d’IME o de quotes mensuals sorgeix quan es paguen tots els diners; l'operació es tanca sense la possibilitat de demanar més préstecs sense un nou acord de préstec.
  • El funcionament de la facilitat de crèdit és diferent. Aquí els clients renoven el seu contracte cada any per utilitzar la línia de crèdit sempre que ho requereixin.

Conclusió

Per tant, les facilitats de crèdit tenen molta importància des del punt de vista empresarial. Una de les millors coses d’un mecanisme de crèdit és que ningú no dicta com s’ha d’utilitzar l’efectiu, a diferència d’un préstec bancari. De vegades, alguns préstecs inclouen clàusules adjuntes on el financer té plena autoritat sobre com s’ha d’utilitzar l’efectiu.

Són molt més flexibles com sempre que sorgeix una necessitat; les empreses en poden fer ús. A més, una empresa ha de construir un historial de crèdit sòlid que faciliti l'obtenció d'aquestes facilitats. En ser cobrats tipus d’interès baixos en comparació amb les targetes de crèdit, són molt beneficiosos per a l’empresa.