photosdematures.com

Què són els ingressos sense interessos?

Els ingressos que no provenen d’interessos són els ingressos generats per les activitats no bàsiques dels bancs i les institucions financeres (comissió de tramitació de préstecs, comissions de demora, càrrecs de la targeta de crèdit, despeses de servei, multes, etc.) i tenen un paper vital en la seva rendibilitat global.

Explicació

1. L’activitat bàsica de qualsevol banc o institució financera és acceptar dipòsits i, a partir dels dipòsits acumulats, el banc presta diners. Així, un banc obté ingressos per interessos prestant diners als prestataris a un tipus més alt i pagant interessos dels comptes de dipòsit a un tipus relativament inferior. La diferència entre els interessos obtinguts i els interessos pagats s’anomena ingressos nets per interessos. Així, en els models de negoci bancaris, els ingressos nets per interessos són els ingressos operatius generats a partir de les activitats bàsiques del negoci.
2. Tot i això, no és l’única font d’ingressos que pot tenir un banc o una institució financera durant l’any de funcionament. Els ingressos totals de qualsevol banc o institució financera són la suma dels ingressos per interessos i els ingressos sense interessos. Són els altres fluxos d’ingressos que no s’atribueixen directament al préstec dels diners.

Exemples d’ingressos sense interessos

• Per exemple, suposem que XYZ Bank va prestar 1000.000 dòlars EUA a ABC Inc. a raó del 6% anual. durant deu anys, es va amortitzar el pagament. Suposem que el banc va obtenir un ingrés d’interessos total de 60.000 dòlars nord-americans d’ABC Inc. Tanmateix, en el moment de la sanció del préstec, el banc XYZ va cobrar el 0,5% de l’import del préstec per la comissió d’originació del préstec, un pagament inicial de 500 dòlars EUA els altres càrrecs de servei.
• Ara, la quantitat de 5.000 dòlars EUA (com a comissió d’originació del préstec) i els 500 dòlars EUA (com a altres càrrecs de serveis) també són ingressos per al banc, però aquests 5.500 dòlars americans no provenen de despeses d’interès. Així, aquests ingressos es classifiquen als llibres de XYZ Bank com a Ingressos sense interessos.

Llista d’ingressos sense interessos per a bancs

La llista d’ingressos sense interessos inclou els ingressos obtinguts per activitats no bàsiques del negoci bancari, com ara:

1. Comissió de tramitació de préstecs
2. Comissió d’originació del préstec
3. Despeses de pagament per demora,
4. Càrrecs d'execució hipotecària
5. Càrrecs superiors al límit,
6. Càrrecs anuals de la targeta de crèdit,
7. Consulteu el càrrec per emissió de llibres
8. Càrrecs de fons insuficients,
9. Despeses de servei
10. Càrrecs de deshonres
11. Sancions

Importància

1. En general, per a qualsevol empresa que fabriqui o comercialitzi béns, o presti qualsevol tipus de servei, els ingressos que no provenen d'interessos es consideren els ingressos generats per les activitats bàsiques del negoci, com ara la venda de béns o serveis. No obstant això, només en el cas de la banca i la institució financera, els ingressos per interessos es consideren ingressos generats per activitats bàsiques. Es deu a que l’activitat operativa crítica per a qualsevol banc o institució financera és acceptar dipòsits de diners i prestar diners. Es considera ingressos per activitats no operatives del negoci.
2. No obstant això, esdevé significativament important durant la desacceleració econòmica o la crisi financera quan els bancs tenen dificultats per prestar diners o quan el banc presta diners a tipus d'interès més baixos. A causa d'algun d'aquests, els bancs lluiten per mantenir els seus marges. En aquests escenaris, els ingressos obtinguts per altres ingressos que no provenen d'interessos esdevenen significativament crucials perquè els bancs compensin la pèrdua a causa de la taxa d'interès més baixa.
3. La taula següent mostra l'última tendència a deu anys dels ingressos per interessos i ingressos sense interessos de tots els bancs comercials dels EUA. Es pot observar clarament quan els ingressos per interessos dels bancs van disminuir a causa de la crisi financera el 2009, quan els bancs no estaven disposats a prestar més diners, el% dels ingressos diferents dels interessos va augmentar significativament.

Ingressos sense interessos com a% dels ingressos per interessos

Conductors d’ingressos sense interessos

• L’abast de la variació dels ingressos que no són d’interessos es compta en escenaris econòmics. Els ingressos per interessos depenen en gran mesura del tipus d'interès mínim cobrat sobre el valor del préstec sancionat. El tipus d'interès es decideix en funció del tipus de referència decidit pel Banc Federal. Ara, quan l’economia s’enfronta a reptes de deflació, com a mesura preventiva el Banc Federal redueix els tipus d’interès.
• En aquest cas, se suposa que els bancs transmeten als consumidors el crèdit de reducció dels tipus d’interès. Es fa mitjançant la revisió del tipus d’interès cobrat sobre els préstecs. Això condueix a una caiguda dels ingressos per interessos del banc. Per compensar la caiguda dels ingressos dels bancs, augmenteu lleugerament els càrrecs que graven les transaccions que constitueixen els ingressos que no provenen d'interessos.
• De la mateixa manera, quan l'economia passa per la inflació, per controlar les pujades de preus, el banc federal augmenta el tipus d'interès per augmentar el cost de l'endeutament. Això es tradueix en un augment dels ingressos per interessos.
• Tanmateix, els ingressos que no provenen d’interessos disminueixen perquè el consumidor evita demanar prestats els diners al cost més elevat dels fons, la qual cosa es tradueix en una disminució dels canvis d’originació del préstec, els càrrecs per serveis de préstecs, els càrrecs per demora, etc.

Conclusió

Els ingressos sense interessos es generen a partir d’activitats no bàsiques d’institucions bancàries i financeres. Té un paper vital en els ingressos totals globals dels bancs. Majoritàriament, els ingressos que no provenen d’interessos es veuen afectats per l’extensió dels ingressos per interessos.