photosdematures.com

Certificat de definició de dipòsit

El certificat de dipòsit (CD) és un instrument del mercat monetari emès per un banc per recaptar fons del mercat monetari secundari. S'emet per un període específic per una quantitat fixa de diners amb un tipus d'interès fix. És un acord entre el dipositant de diners i el banc.

El CD s’emet en forma desmaterialitzada. L'import ingressat no es podrà retirar fins al període de venciment, si es retira durant el període de dipòsit, s'haurà d'abonar una penalització de retirada anticipada. Al venciment, l'import del principal i els interessos sobre el mateix estaran disponibles per a la retirada, el dipositant ha de decidir l'acció sobre l'import vencit.

Tipus de certificat de dipòsit (CD)

• # 1 - CD líquid o "Sense penalització" - El CD líquid permet al dipositant retirar els diners durant el mandat sense haver de pagar cap penalització de retirada anticipada. És prou flexible per canviar els fons d'un CD a un CD amb un pagament superior. El certificat de dipòsit líquid paga menys interessos en comparació amb el CD estàndard de període fixat.
• # 2 - CD Bump-Up - El CD Bump-Up proporciona l'avantatge com un CD líquid. Si els tipus d'interès dels CD augmenten després de comprar un CD, el CD Bump-up ofereix l'opció de canviar a un CD d'interès alt. Per exercir aquesta opció, el dipositant ha de comunicar-ho al banc amb antelació. El CD Bump up també paga uns interessos més baixos que el CD estàndard
• # 3 - CD intensiu - El CD progressiu funciona amb un augment del tipus d’interès previst periòdicament, de manera que el dipositant no es paga amb el tipus d’interès més baix que es fixa en el moment d’obrir el CD. Es pot produir un augment del tipus d’interès amb sis mesos, nou mesos o fins i tot un any en cas de CD a llarg termini.
• # 4 - CD intermediat - El certificat de dipòsit intermediat es ven en comptes de corretatge. Aquest CD es pot comprar a diversos bancs i es pot guardar en un sol lloc en lloc d'obrir un compte bancari i comprar-lo. Aquest CD ofereix millors tarifes, però el risc és més gran en comparació amb un CD estàndard.
• # 5 - CD Jumbo -A Jumbo CD, el saldo mínim és molt alt en comparació amb l’estàndard. És segur aparcar una gran quantitat de diners, ja que el mateix està assegurat per FDIC i els tipus d’interès també són elevats en aquest CD.

Característiques del certificat de dipòsit (CD)

1. Elegibilitat - Els bancs comercials / institucions financeres programats poden emetre un certificat de dipòsit. El banc emet CD als particulars, fons d'inversió, fideïcomisos, empreses, etc.
2. Període de venciment - Els bancs comercials programats emeten CD per un període que oscil·la entre els 7 dies i un any. Per a les institucions financeres, el període oscil·la entre un any i tres anys.
3. Transferibilitat - Els CD en forma física es poden transferir mitjançant aval i lliurament. Els CD en forma desmaterialitzada es poden transferir com qualsevol altre títol desmaterialitzat.
4. Préstec contra CD - Els CD no tenen cap període de bloqueig, de manera que els bancs no els concedeixen préstecs. Els bancs ni tan sols poden comprar el certificat de dipòsit abans del venciment. Els bancs han de tenir en compte la ràtio líquida legal (SLR) i la ràtio de reserva d’efectiu (CRR) del preu d’emissió del CD.

Exemples de certificats de dipòsit

A continuació es mostren els exemples del certificat de dipòsit (CD):

Podeu descarregar aquesta plantilla de certificat de dipòsit Excel aquí - Plantilla de certificat de dipòsit Excel

Exemple 1

Joe va invertir 5.000 dòlars en CD amb el banc a un tipus d'interès fix del 5% i un venciment en 5 anys. Els rendiments i el valor de venciment del CD es calculen de la manera següent:

Per tant, l’import principal és de 5.000 dòlars i els ingressos per venciment són de 6.381 dòlars. El retorn del CD durant el període de 5 anys és de 1.381 dòlars.

Exemple 2

Tom va invertir 10.000 dòlars en CD amb el banc a un tipus d’interès fix del 5% i un venciment en 5 anys. Decideix retirar els diners abans del venciment al final de l’any 3. La pena de retirada anticipada té un interès de 6 mesos.

En aquest cas, el principal invertit és de 10.000 dòlars i el termini de venciment al final de l'any 3 és de 11.576 dòlars. El rendiment total del període és de 1.576 dòlars. Com que Tom retira diners abans del període de venciment, ha de pagar una penalització de retirada anticipada de 276 dòlars (6 mesos d’interès).

Avantatges del certificat de dipòsit (CD)

• El risc és menor en CD en comparació amb altres instruments del mercat monetari com accions, bons, etc. ja que els diners dipositats són segurs amb el banquer.
• CD ofereix millors rendibilitats per l'import dipositat que els sistemes de dipòsit tradicionals.
• Les opcions posteriors al venciment es donen al dipositant perquè faci servir els seus fons, com ara el canvi de CD en un CD nou, transferir els fons a un altre compte d’aquest banc o retirar els diners del venciment i es poden transferir a un altre compte bancari o es pot rebre un xec. pels diners.

Desavantatges del certificat de dipòsit (CD)

• No és un actiu líquid, ja que els fons estan bloquejats durant una durada determinada i qualsevol retirada del dipòsit abans del període de venciment només és possible si es paga la pena de retirada anticipada.
• Les seves rendibilitats són inferiors a les accions, els bons, etc. durant un període de temps.
• El tipus d’interès és fix i no varia segons l’escenari de la inflació / mercat, i no dóna efecte als canvis en els tipus d’interès durant el mandat.

Conclusió

El CD és una de les inversions segures i d’alt rendiment. Si el dipositant té bons diners i no es requereix el mateix per a cap ús en un futur pròxim, es pot invertir el mateix en CD ja que produeix un interès superior als dipòsits bancaris tradicionals i és més segur en comparació amb els altres instruments del mercat monetari. . Els diners bloquejats també es poden retirar amb el pagament de la penalització.

Els bancs emeten CD només quan l’entrada de dipòsits al banc es redueix, mentre que hi ha una gran demanda de préstecs i crèdits. Els CD costen més al banc que els dipòsits tradicionals, de manera que només s’emeten quan hi ha emissions de liquiditat al mercat.